大家有好好想過未來的退休生活嗎?工作一兩年後,鐵公居就在想著能不能 提早退休 ,工作好累、好疲乏啊⋯⋯所以一直省吃儉用努力地存錢。
(朋友問說這麼省是要幹嘛?我都半開玩笑地說是要存退休金,大家聽了都說才幾歲就在存退休金?像是我在說笑話一樣的打哈哈過去了⋯⋯)
但是這樣漫無目標的存錢,只會讓摳摳在不知不覺中被物價上漲而淹沒縮小!
想要提早退休嗎?想迎接財務自由的生活?那就跟著鐵公居的三大步驟,一起檢視你未來人生的花費,並且開始著手準備退休計畫吧!
提早退休第一步:設定退休目標金額
想要退休必須先知道手上有多少資金才能夠安心退休吧?所以第一步就是要先來算出你人生所需的總共花費!
計算人生總花費
下面我們以年為單位,分別計算出食、衣、住、行、育、樂等生活的總開支之後,再乘上預計存活年數,就能設定存錢目標、擬定存錢策略~
這裡大家可以拿出一張白紙(或是打開 Excel 試算表),跟著鐵公居一起,一步一步來算錢囉!

食
- 早餐 70 元/天(漢堡+研磨咖啡)
- 午餐 100 元/天(泰式椒麻去骨雞腿便當)
- 下午茶、點心 80 元/天(奶蓋綠茶加寒天)
- 晚餐 120 元/天(八方雲集鮮蝦水餃 15 顆)
- 水果 30 元/天(反正不是墾丁大街那貴森森的甘草芭樂就是了)
這樣粗估下來:(70+100+80+120+30)*365=146,000
我的媽呀!一年這樣子省吃儉用也沒吃大餐,居然就花了十四萬六千元!
衣
- 衣服 4,000 元/年(衣服、褲子、外套、帽子)
- 鞋子 2,000 元/年(布鞋、登山鞋、跑步鞋、球鞋)
- 包包 3,000 元/年(背包、隨行包、電腦包)
- 眼鏡 3,000 元/年(墨鏡、隱形眼鏡)
- 理髮 3,000 元/年(剪髮、燙髮、美容)
4,000+2,000+3,000+3,000+3,000=15,000(一年要花費一萬五千元)
因為鐵公居在穿搭上沒什麼特別的要求,連剪頭髮都可以去百元理髮店就好,所以這個部分的金額絕對算是節省中的節省了!你們還是可以依照自己的需求去調整金額與頻率唷~
住
- 房屋租金 20,000 元/月(含水電、網路、第四台)
- 家具雜物 2,000 元/月(鍋子、床罩包組、生活日用品)
(20,000+2,000)*12=264,000(一年花費二十六萬四千元)
住的部分,其實最大的開支就是房租了,如果有房貸的人,這個部分也記得要算進去!
行
- 國產轎車 28,000 元/年
- 加油錢 20,000 元/年(機車、汽車的加油費用)
- 保險、稅金、汽機車保養 10,000 元/年
- 出外搭車 4,000 元/年(公車、捷運、火車、高鐵、客運)
28,000+20,000+10,000+4,000=62,000(一年要花費六萬二千元)
(裏編:隨便搭個高鐵台北到左營就要快 1,500了,4,000 是可以去哪?)
鐵公居這個這麼宅的配置,一年也還要花到六萬多塊,可見汽車真的像富爸爸提到的,是個負債啊~
大家如果不是真的有業務上需求,在買車這點上真的需要斟酌再斟酌,尤其是看到進口車很帥就想擁有的人!想想你的退休生活啊~
【延伸閱讀】「富爸爸,窮爸爸」教會我的5件事
育
- 課程、講座進修 30,000 元/年
- 買書 10,000 元/年
現在很多線上課程以及實體課程都很不錯,加上鐵公居這麼喜歡閱讀跟自我成長的,配置點預算在這上面應該也很合理吧!
30,000+10,000=40,000(一年要花費四萬)
樂
- 科技產品 15,000 元/年(電腦、繪圖板、手機、相機)
- 旅遊 40,000 元/年(國內、國外旅遊)
- 節日慶祝 10,000 元/年(買禮物、吃大餐)
15,000+40,000+10,000=65,000(一年要花費六萬五千元)
科技產品當然不可能年年都換新,所以這裡只是稍微抓個平均金額(當然你如果要每年換新 iPhone,這裡就要填上真實花費喔)。
其他
- 電話費 7,200 元/年(簡訊、網路、通話費)
- 保險費用 15,000 元/年
- 預備金提撥 10,000 元/年(例如:結婚、生小孩⋯⋯等等)
7,200+15,000+10,000=32,200(一年要花費三萬兩千兩百元)
換算每月收入目標
以上這些假設性的花費,例如像是小孩的花費或是生病醫療費用、通貨膨脹都還沒計算進去,光是如此每年預計花費就接近 新台幣 63 萬了!
假設鐵公居還要再摧殘地球 50 年左右,63*50=3150,未來的 50 年鐵公居就還需三千一百五十萬。
以現在 30 歲直至工作到 70 歲退休來換算,3150÷40÷12=6.5625,平均薪資起碼需要 6 萬元以上!
OMG!比勞動部所提供的平均薪資還要高,以前總覺得拖垮平均薪資就已經夠無地自容了,現在竟然還要工作到 70 歲才能享受自由生活!
話雖如此,可別急著灰心喪志啊~朋友們!未來的生活又不見得都是花費,國家制度有著相當完善的補助及配套措施,例如我們老年後的保險保障、政府的老年補助,生小孩會有育兒津貼、生兒獎勵。
再加上適當的投資理財規劃,負擔就可以大幅減低,達到提早退休的目標囉(別急別急,後面開源的部分就會提到了)。

所以正視未來財務規劃十分重要,計算出未來的總花費後,若認為目標金額實在是個天文數字無法達成,那就應該反向去審視日常生活中有無任何不必要的花費,或是縮減物質慾望上的需求。
例如像是:不買車改搭大眾運輸工具、出國旅遊改為兩年一次、購買舊款手機或是二手 3C、買咖啡機自己在家沖泡、三餐盡量在家烹飪之類的⋯⋯還是有機會達到收支平衡的!
【延伸閱讀】打造家庭咖啡館,義式咖啡機推薦-伊萊克斯義式咖啡機 EES200E
提早退休第二步:節流
俗話說「由儉入奢易,由奢入儉難」,這也是許多白領階級領著高月薪,卻依然入不敷出,始終無法跳脫出老鼠迴圈、達到真正財務自由的主要原因。
假設換個方式想,若以學生時期的消費水準來看現在的存款,也許多數人都已經財務自由了吧!
先儲蓄後消費
每個月拿到薪水,繳完信用卡費、房貸、車貸後,第一件事你會先做什麼?
千萬不能拿去買自己想要的東西犒賞一下啊!
正確的做法,應該先把資金撥進儲蓄帳戶,將每個月設定好的儲蓄目標存入後,剩下的部分再拿來生活及消費使用。
沒有儲蓄習慣的你,就是因為都先把錢拿去花掉了,所以才覺得沒錢可儲蓄。但當你把薪水先撥部分去儲蓄之後,剩下的錢還是夠你存活下去的!不相信嗎?試試看就知道囉~
拒絕炫耀式消費
許多企業大老們有著令人關注的成就和經歷,他們本可以過得奢華,但往往生活得樸實,可見炫耀式的消費模式並不是真的有必要,而只是為了要滿足人們的虛榮心而已。
但隨著網際網路、電視節目的發達,大家越來越容易接觸到這類炫耀式的消費陷阱,看著親朋好友的 FB、YOUTUBE 上的開箱、旅遊、炫富影片或是各大節日歡慶的氛圍下,沒有一點意志力的,荷包都將要失血許多。
為避免這種剁手的憾事再次發生,製造出合適的環境是很重要的,最好的方法就是把手機、網路、電視、第四台都停掉。(但現在就連小學生都人手一機了,想要完全杜絕消費廣告恐怕是沒這麼容易了!)
改變消費模式
適當的投資能使手上的資產倍增,也許目前的一塊錢,往後可以變為十塊錢的價值。
明白這個道理後,往後在消費時就能以此評斷,去考慮這物品是否有價格十倍的價值,如果不值得你花十倍的錢購買,就可以考慮放棄消費。
(研究也表示,單純的購買物品並不會讓你心情愉悅,真正讓你感到愉悅的是在購買的過程及購買經驗。所以,消費前做足性價比功課,也會延長心情愉悅,並降低過度消費的可能。)
在還沒達到財務自由的目標前,應該要多購買「資產」,而不是急著購買負債(不會替你賺錢的東西都叫負債):新車、新衣服、新包包⋯⋯,這些並不能為你的財務目標有產生任何助力,而購買資產卻能為你產生源源不絕的現金流,讓你可以更快地達到財務自由的目標。
【延伸閱讀】《小資族大翻身》小資女從負債到擁有4000萬資產的奮鬥故事
做分離帳戶規劃
錢的使用要像家中的自來水一樣,分開管理、區分不同的使用方式。
像是鐵公居就會將帳戶分做為日常生活用、退休金用、小孩基金用、旅遊基金用、投資基金用⋯⋯幾大類型,當領到本月薪資後,將金額分散至各個不同帳戶,只花費日常生活帳戶裡的錢,在這帳戶(日常生活帳戶)中就算是當個月光族都可以。
(分開管理、區分不同的使用方式,就像是你不會用馬桶裡的水去洗菜、洗手,金錢的使用也應該是如此!)
在現今數位時代,各家銀行也都陸續推出分離帳戶的服務,嫌自己手動分離帳戶麻煩的話,也可以去銀行辦理自動分離,設定固定日期及金額,時間一到就會定期定額的匯入各個帳戶,像鐵公居自己在使用的是永豐銀行,透過「智能撲滿」功能,就能減少額外開戶的不便,降低在各個帳戶間來回處理帳務的時間。

提早退休第三步:開源
綜觀幾百年以來,富人的收入來源,通常都不會是單一收入,大多皆屬於多元收入。
而所謂的開源,就是要去創造多元的被動式收入,這並非是早上做著正業,晚上又去兼職工作,說的直接一點,就是躺著睡覺就能賺錢。
股神「華倫.巴菲特(Warren Buffett)」也說過:「這一生中若是沒有找到一份睡覺也能賺錢的工作,你就只能一直工作到死為止。」
現在所謂的「窮忙族」 一詞,就是一天到晚工作賺錢,卻依然無法擺脫貧窮。
創造多元被動式收入
提到多元被動式收入,「創業」也是其中一種方式。但很多人會形容創業像是走上一條不歸路,難度高不說,十家新公司有九家會在五年內倒閉,而那些前五年存活下來的公司,之後又會有九成倒閉⋯⋯
【延伸閱讀】我從實境秀「富豪谷底求翻身」學到的創業者必知 9 點筆記
所以説,創業不是不行,但你得找到真心想做的事,並且做好會花時間、精力的心理準備。喔對了!還有路上會很多你想都沒想過的種種困難喔!(加油)
【延伸閱讀】《一人創業》點燃你內心想做大事的小火種,帶你輕鬆找到生意點子並建立商業模式
如果我們先不考慮創業的話,其他方式像是網路聯盟行銷、網上通路商店、販賣智慧版權、銀行利息、國家補助、房地產租金⋯⋯等等都是可以創造被動收入的來源。
其中最能夠輕鬆創造被動式收入的,就屬投資股票市場了!
其實投資理財說難又不難,難的是深思熟慮後且付諸行動、難的是能夠遇到真誠且不藏私的老師、更難的是將正確的觀念與理念貫徹始終。
【延伸閱讀】運用價值投資教你慢慢變有錢—BOS巴菲特線上學院
投資是一種觀念,但好的投資觀念不僅僅只能夠運用在投資上而已。當你真正成為優秀且穩重的投資者後,生活也就不會一昧地追求物質,只想著要買新車、新手機、新房子、新衣服⋯⋯,看世界的角度也將會跟著有所不同。
有興趣認識學習的朋友們,鐵公居私心介紹一堂 BOS 巴菲特學院課程,他的價值投資策略不管是投資新手、老手都相當適合。
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延遲享樂及投資自我
在此不管你的事業體或是副業、投資為何,當我們在開源階段,選擇延遲享樂都是一個對於財務飛升的關鍵。
假設你在開源前期的資金都花費在玩樂上、物質上,就等同於放棄了後續利用錢滾錢的可能性,後續好的複利效應也就不會產生了。
【延伸閱讀】《複利效應》—帶你自然而然地邁向成功
而對於剛出社會的新鮮人或學生們,在累積本金的同時,最好也投資一下自己的腦袋,在空閒之餘多看一些自我成長的書籍,或是上幾門延伸發展的相關課程,思考未來手上的資金,如何為它們找到最大化的管道,才能打造開源的無限可能喔。
【延伸閱讀】寫給理財小白的快速入門書:打造富腦袋!從零累積被動收入
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那麼小資的居家生活要如何才能創造出無限可能?下回我們鐵公居再見囉。
真的要去設置自己的財務目標,不然會很容易迷失掉!!!要不斷提醒自己!!!也要不斷地調整自己!!!
加油!注意財物固然重要,但不要過度苛刻了。
哇~沒細算都不知道自己一年會花費怎麼多錢,開起來要好好檢視自己的財務狀況
還沒算之前,鐵公居也不知道會是這麼驚人的數字!
現在的人真的要去學會創造多元被動收入,好好存錢才能退休
是阿!但要如願達到開源,也必須要投入大量的時間與精力。
是BOS的同學吧,一起學習更多。
學長好~一起努力邁向財務自由吧!
看完這一篇文章,立馬跟老婆開始聊。
我們要存下多少的錢才可以退休。
其實很快的就有了答案,其實省去一些不必要的花費。
每個月真的不需要太多花費。
透過計算自己的這些花費,真的可以更瞭解自己想要什麼!!!
算完後的金額我是覺得蠻驚人的,所以這才意識到理財的重要性
謝謝版主好棒的整理&分享~~感覺可以參加一下免費課程呢!
先做些功課及問題在去參加,會更有收穫
一起努力邁向自由吧
怎麼感覺淪為口號!重點是要去執行喔
提早退休真的是大部分人的夢想 但背後要付出的努力卻是我們常常忽略的 非常感謝版主分享 很實用的一些方法 大推
退休只是另一階段的開始,別當作人生最後的目標,不然會老的太快喔。
BOS的同學~一起提早退休吧!
BOS最近真的很火紅耶~到處都是同學。哈