提早退休 三大步驟，你做了嗎？

大家有好好想過未來的退休生活嗎？工作一兩年後，鐵公居就在想著能不能 提早退休 ，工作好累、好疲乏啊⋯⋯所以一直省吃儉用努力地存錢。

（朋友問說這麼省是要幹嘛？我都半開玩笑地說是要存退休金，大家聽了都說才幾歲就在存退休金？像是我在說笑話一樣的打哈哈過去了⋯⋯）

但是這樣漫無目標的存錢，只會讓摳摳在不知不覺中被物價上漲而淹沒縮小！

想要提早退休嗎？想迎接財務自由的生活？那就跟著鐵公居的三大步驟，一起檢視你未來人生的花費，並且開始著手準備退休計畫吧！

提早退休第一步：設定退休目標金額

想要退休必須先知道手上有多少資金才能夠安心退休吧？所以第一步就是要先來算出你人生所需的總共花費！

計算人生總花費

下面我們以年為單位，分別計算出食、衣、住、行、育、樂等生活的總開支之後，再乘上預計存活年數，就能設定存錢目標、擬定存錢策略～

這裡大家可以拿出一張白紙（或是打開 Excel 試算表），跟著鐵公居一起，一步一步來算錢囉！

食

• 早餐 70 元／天（漢堡+研磨咖啡）
• 午餐 100 元／天（泰式椒麻去骨雞腿便當）
• 下午茶、點心 80 元／天（奶蓋綠茶加寒天）
• 晚餐 120 元／天（八方雲集鮮蝦水餃 15 顆）
• 水果 30 元／天（反正不是墾丁大街那貴森森的甘草芭樂就是了）

這樣粗估下來：(70+100+80+120+30)*365=146,000

我的媽呀！一年這樣子省吃儉用也沒吃大餐，居然就花了十四萬六千元！

衣

• 衣服 4,000 元／年（衣服、褲子、外套、帽子）
• 鞋子 2,000 元／年（布鞋、登山鞋、跑步鞋、球鞋）
• 包包 3,000 元／年（背包、隨行包、電腦包）
• 眼鏡 3,000 元／年（墨鏡、隱形眼鏡）
• 理髮 3,000 元／年（剪髮、燙髮、美容）

4,000+2,000+3,000+3,000+3,000=15,000（一年要花費一萬五千元）

因為鐵公居在穿搭上沒什麼特別的要求，連剪頭髮都可以去百元理髮店就好，所以這個部分的金額絕對算是節省中的節省了！你們還是可以依照自己的需求去調整金額與頻率唷～

住

• 房屋租金 20,000 元／月（含水電、網路、第四台）
• 家具雜物 2,000 元／月（鍋子、床罩包組、生活日用品）

(20,000+2,000)*12=264,000（一年花費二十六萬四千元）

住的部分，其實最大的開支就是房租了，如果有房貸的人，這個部分也記得要算進去！

行

• 國產轎車 28,000 元／年
• 加油錢 20,000 元／年（機車、汽車的加油費用）
• 保險、稅金、汽機車保養 10,000 元／年
• 出外搭車 4,000 元／年（公車、捷運、火車、高鐵、客運）

28,000+20,000+10,000+4,000=62,000（一年要花費六萬二千元）

（裏編：隨便搭個高鐵台北到左營就要快 1,500了，4,000 是可以去哪？）

鐵公居這個這麼宅的配置，一年也還要花到六萬多塊，可見汽車真的像富爸爸提到的，是個負債啊～

大家如果不是真的有業務上需求，在買車這點上真的需要斟酌再斟酌，尤其是看到進口車很帥就想擁有的人！想想你的退休生活啊～

【延伸閱讀】「富爸爸，窮爸爸」教會我的5件事

育

• 課程、講座進修 30,000 元／年
• 買書 10,000 元／年

現在很多線上課程以及實體課程都很不錯，加上鐵公居這麼喜歡閱讀跟自我成長的，配置點預算在這上面應該也很合理吧！

30,000+10,000=40,000（一年要花費四萬）

樂

• 科技產品 15,000 元／年（電腦、繪圖板、手機、相機）
• 旅遊 40,000 元／年（國內、國外旅遊）
• 節日慶祝 10,000 元／年（買禮物、吃大餐）

15,000+40,000+10,000=65,000（一年要花費六萬五千元）

科技產品當然不可能年年都換新，所以這裡只是稍微抓個平均金額（當然你如果要每年換新 iPhone，這裡就要填上真實花費喔）。

其他

• 電話費 7,200 元／年（簡訊、網路、通話費）
• 保險費用 15,000 元／年
• 預備金提撥 10,000 元／年（例如：結婚、生小孩⋯⋯等等）

7,200+15,000+10,000=32,200（一年要花費三萬兩千兩百元）

換算每月收入目標

以上這些假設性的花費，例如像是小孩的花費或是生病醫療費用、通貨膨脹都還沒計算進去，光是如此每年預計花費就接近 新台幣 63 萬了！

假設鐵公居還要再摧殘地球 50 年左右，63*50=3150，未來的 50 年鐵公居就還需三千一百五十萬。

以現在 30 歲直至工作到 70 歲退休來換算，3150÷40÷12=6.5625，平均薪資起碼需要 6 萬元以上！

OMG！比勞動部所提供的平均薪資還要高，以前總覺得拖垮平均薪資就已經夠無地自容了，現在竟然還要工作到 70 歲才能享受自由生活！

話雖如此，可別急著灰心喪志啊～朋友們！未來的生活又不見得都是花費，國家制度有著相當完善的補助及配套措施，例如我們老年後的保險保障、政府的老年補助，生小孩會有育兒津貼、生兒獎勵。

再加上適當的投資理財規劃，負擔就可以大幅減低，達到提早退休的目標囉（別急別急，後面開源的部分就會提到了）。

所以正視未來財務規劃十分重要，計算出未來的總花費後，若認為目標金額實在是個天文數字無法達成，那就應該反向去審視日常生活中有無任何不必要的花費，或是縮減物質慾望上的需求。

例如像是：不買車改搭大眾運輸工具、出國旅遊改為兩年一次、購買舊款手機或是二手 3C、買咖啡機自己在家沖泡、三餐盡量在家烹飪之類的⋯⋯還是有機會達到收支平衡的！

【延伸閱讀】打造家庭咖啡館，義式咖啡機推薦-伊萊克斯義式咖啡機 EES200E

提早退休第二步：節流

俗話說「由儉入奢易，由奢入儉難」，這也是許多白領階級領著高月薪，卻依然入不敷出，始終無法跳脫出老鼠迴圈、達到真正財務自由的主要原因。

假設換個方式想，若以學生時期的消費水準來看現在的存款，也許多數人都已經財務自由了吧！

先儲蓄後消費

每個月拿到薪水，繳完信用卡費、房貸、車貸後，第一件事你會先做什麼？

千萬不能拿去買自己想要的東西犒賞一下啊！

正確的做法，應該先把資金撥進儲蓄帳戶，將每個月設定好的儲蓄目標存入後，剩下的部分再拿來生活及消費使用。

沒有儲蓄習慣的你，就是因為都先把錢拿去花掉了，所以才覺得沒錢可儲蓄。但當你把薪水先撥部分去儲蓄之後，剩下的錢還是夠你存活下去的！不相信嗎？試試看就知道囉～

拒絕炫耀式消費

許多企業大老們有著令人關注的成就和經歷，他們本可以過得奢華，但往往生活得樸實，可見炫耀式的消費模式並不是真的有必要，而只是為了要滿足人們的虛榮心而已。

但隨著網際網路、電視節目的發達，大家越來越容易接觸到這類炫耀式的消費陷阱，看著親朋好友的 FB、YOUTUBE 上的開箱、旅遊、炫富影片或是各大節日歡慶的氛圍下，沒有一點意志力的，荷包都將要失血許多。

為避免這種剁手的憾事再次發生，製造出合適的環境是很重要的，最好的方法就是把手機、網路、電視、第四台都停掉。（但現在就連小學生都人手一機了，想要完全杜絕消費廣告恐怕是沒這麼容易了！）

改變消費模式

適當的投資能使手上的資產倍增，也許目前的一塊錢，往後可以變為十塊錢的價值。

明白這個道理後，往後在消費時就能以此評斷，去考慮這物品是否有價格十倍的價值，如果不值得你花十倍的錢購買，就可以考慮放棄消費。

（研究也表示，單純的購買物品並不會讓你心情愉悅，真正讓你感到愉悅的是在購買的過程及購買經驗。所以，消費前做足性價比功課，也會延長心情愉悅，並降低過度消費的可能。）

在還沒達到財務自由的目標前，應該要多購買「資產」，而不是急著購買負債（不會替你賺錢的東西都叫負債）：新車、新衣服、新包包⋯⋯，這些並不能為你的財務目標有產生任何助力，而購買資產卻能為你產生源源不絕的現金流，讓你可以更快地達到財務自由的目標。

【延伸閱讀】《小資族大翻身》小資女從負債到擁有4000萬資產的奮鬥故事

做分離帳戶規劃

錢的使用要像家中的自來水一樣，分開管理、區分不同的使用方式。

像是鐵公居就會將帳戶分做為日常生活用、退休金用、小孩基金用、旅遊基金用、投資基金用⋯⋯幾大類型，當領到本月薪資後，將金額分散至各個不同帳戶，只花費日常生活帳戶裡的錢，在這帳戶（日常生活帳戶）中就算是當個月光族都可以。

（分開管理、區分不同的使用方式，就像是你不會用馬桶裡的水去洗菜、洗手，金錢的使用也應該是如此！）

在現今數位時代，各家銀行也都陸續推出分離帳戶的服務，嫌自己手動分離帳戶麻煩的話，也可以去銀行辦理自動分離，設定固定日期及金額，時間一到就會定期定額的匯入各個帳戶，像鐵公居自己在使用的是永豐銀行，透過「智能撲滿」功能，就能減少額外開戶的不便，降低在各個帳戶間來回處理帳務的時間。

提早退休第三步：開源

綜觀幾百年以來，富人的收入來源，通常都不會是單一收入，大多皆屬於多元收入。

而所謂的開源，就是要去創造多元的被動式收入，這並非是早上做著正業，晚上又去兼職工作，說的直接一點，就是躺著睡覺就能賺錢。

股神「華倫．巴菲特（Warren Buffett）」也說過：「這一生中若是沒有找到一份睡覺也能賺錢的工作，你就只能一直工作到死為止。」

現在所謂的「窮忙族」 一詞，就是一天到晚工作賺錢，卻依然無法擺脫貧窮。

創造多元被動式收入

提到多元被動式收入，「創業」也是其中一種方式。但很多人會形容創業像是走上一條不歸路，難度高不說，十家新公司有九家會在五年內倒閉，而那些前五年存活下來的公司，之後又會有九成倒閉⋯⋯

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所以説，創業不是不行，但你得找到真心想做的事，並且做好會花時間、精力的心理準備。喔對了！還有路上會很多你想都沒想過的種種困難喔！（加油）

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如果我們先不考慮創業的話，其他方式像是網路聯盟行銷、網上通路商店、販賣智慧版權、銀行利息、國家補助、房地產租金⋯⋯等等都是可以創造被動收入的來源。

其中最能夠輕鬆創造被動式收入的，就屬投資股票市場了！

其實投資理財說難又不難，難的是深思熟慮後且付諸行動、難的是能夠遇到真誠且不藏私的老師、更難的是將正確的觀念與理念貫徹始終。

【延伸閱讀】運用價值投資教你慢慢變有錢—BOS巴菲特線上學院

投資是一種觀念，但好的投資觀念不僅僅只能夠運用在投資上而已。當你真正成為優秀且穩重的投資者後，生活也就不會一昧地追求物質，只想著要買新車、新手機、新房子、新衣服⋯⋯，看世界的角度也將會跟著有所不同。

有興趣認識學習的朋友們，鐵公居私心介紹一堂 BOS 巴菲特學院課程，他的價值投資策略不管是投資新手、老手都相當適合。

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延遲享樂及投資自我

在此不管你的事業體或是副業、投資為何，當我們在開源階段，選擇延遲享樂都是一個對於財務飛升的關鍵。

假設你在開源前期的資金都花費在玩樂上、物質上，就等同於放棄了後續利用錢滾錢的可能性，後續好的複利效應也就不會產生了。

【延伸閱讀】《複利效應》—帶你自然而然地邁向成功

而對於剛出社會的新鮮人或學生們，在累積本金的同時，最好也投資一下自己的腦袋，在空閒之餘多看一些自我成長的書籍，或是上幾門延伸發展的相關課程，思考未來手上的資金，如何為它們找到最大化的管道，才能打造開源的無限可能喔。

【延伸閱讀】寫給理財小白的快速入門書：打造富腦袋！從零累積被動收入

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那麼小資的居家生活要如何才能創造出無限可能？下回我們鐵公居再見囉。

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